채무탕감과 교정의 차이점, 그리고 그 후의 크레딧 회복

채무탕감과 채무교정

밀린 카드 빚 때문에 크레딧이 좋지 않은데 채무탕감 서비스를 받아야 하는지 교정을 받아야 하는지 헷갈립니다.

 

▶답= 크레딧을 회복하는 방법을 크게 두 분류로 나눠서 설명 드리고 싶습니다.

A, B그룹으로 설명을 드리자면 A그룹은 채무가 많아 최근에 연체가 시작되었지만 처음부터 전문 회사를 통하여 채무삭감을 시작하여 삭감을 받은 분들이라고 가정 할 때, A그룹은 채무삭감 후 3개월 안에 크레딧 리포트 체크를 하여 리포트 상에 빚이 없다고 나오는지를 확인해야 합니다.

혹시 콜렉션에 올라가서 채무를 상환했다면 콜렉션 어카운트가 올라와 있는지 확인해야 합니다.

빚을 다 청산하셨다면 그 다음은 크레딧 카드를 만들어 크레딧을 다시 쌓아가면서 회복하는 일인데 크레딧을 다시 쌓아간다면 지난 어카운트 기록도 7년후에는 자동삭제 되기에 다시 한번 좋은 크레딧을 만들 수 있습니다.

급하게 좋은 크레딧을 만들어야 한다면 전문 크레딧 교정회사를 통해서 콜렉션 기록과 정산(Settle)된 기록을 지우는 것도 시도해 볼 수 있습니다만 ‘다 교정 할 수 있다’, ‘다 지워주겠다’ 식으로 상담을 하며 현혹하는 업체들은 돈과 시간을 낭비하기 쉬우니 조심하기 바랍니다.

B그룹은 크레딧이 안 좋아진 지 오래 되었고(2년 이상) 밀린 채무가 벌써 콜렉션이나 로펌으로 들어간 분들 입니다. 이 경우에는 채무탕감을 처음부터 하는 것보다는 전문 크레딧 교정 회사를 통해서 상담을 미리 받아 빚을 확인, 교정 절차를 거친 후 정확하게 확인된 빚만 채무탕감을 하면 됩니다. 즉 빚 소멸법에 해당 되는 것은 교정을 통해 빚을 없애는 방법을 사용할 수 있습니다.

B그룹이 조심해야 할 것은 예전하고 다르게 자동으로 소멸되기 전에 콜렉션이나 은행 쪽에서 소송을 하는 경우가 많이 있기에 상담 시 소송 위험이 있는 어카운트를 정확하게 가려낸 후 먼저 해결해 나가야 조금이라도 많은 금액을 삭감할 수 있게 됩니다. 아무런 조치 없이 뒀다가 소송 당하고 판결문까지 받는다면 빚을 삭감하는 것도 어렵고 크레딧 회복이 10년이상 걸릴 수 있음을 아셔야 합니다.

회사는 10년 이상 되었는지, 같은 상호로 계속 비즈니스를 하는지 확인한 후 전문업체를 통해서 상담 후 시작하기 바랍니다.

 

 

크레딧 회복

교정을 하게 되면 얼마나 빨리 좋아질 수 있는건가요?

 

▶답= 크레딧 회복이란 나빠진 크레딧을 좋게 만들기 위해서 크레딧 점수에 안좋은 영향을 주는 요소들을 제거하거나 정리하여 다시 쌓아가게 할 수 있게 하는 것을 의미합니다.

크레딧 회복 단계별 기간을 살펴보면

3개월에서 1년간은 크레딧 교정과 채무삭감으로 크레딧을 쌓을 수 있는 상태를 만들기 위한 기간이 됩니다.

1년~4년차까지는 크레딧을 다시 쌓아가는 기간으로 크레딧카드를 만드는 것을 시작으로 자동차 론 등을 활용하여 회복하게 됩니다.

4년~7년 정도면 크레딧이 회복되어 융자를 받는 것에도 지장이 없는 크레딧이 되며 7년 이후로는 이전의 나쁜 기록들을 삭제합니다.(파산기록은 10년)

 

많은 분들이 잘못 알고 있는 것을 살펴보면

(1) 크레딧 교정을 하면 바로 좋아진다? 크레딧 교정하면 다 지워지는 것으로 알고 있는 분들이 많은데 이는 크레딧에 대한 잘못된 상식, 업체 광고들의 ‘모두 지워드립니다’ 등의 유혹성 광고문구로 인한 혼란 등에서 시작되는 것입니다. 교정을 통해서 완벽히 고치겠다라는 것보다 최대한 다시 시작할 수 있을 만큼으로 회복하겠다라는 마음으로 시작을 하는 것이 좋습니다.

(2) 파산하면 크레딧을 사용하지 못한다? 파산 후 자유로운 크레딧 사용은 힘들지만 사용할 수는 있습니다. 파산 후 카드를 한 개라도 오픈하여 관리하는 것이 다시 회복하는 방법이 될 수 있습니다. 교정을 통해서 삭제한 사례가 있기는 하지만 100% 가능성은 아닙니다.

(3) 채무가 4년 되면 안내도 된다?현재는 빚에 대해 소송을 하기 때문에 소송시 4년후 없어진다는 소멸법은 무효화 되었습니다.

꼭 크레딧 교정을 해야만 크레딧이 좋아지는 것은 아닙니다.

개인적으로 크레딧 회복하는 방법으로는 채무 삭감 등을 통해서 빚을 먼저 다 해결을 하여 크레딧 리포트에 빚이 0으로 업데이트 되었는지 확인을 한 후 카드를 오픈하고 멀리보고 자연스럽게 카드를 쓰며 크레딧을 쌓아나간다면 어느 순간 예전의 좋은 크레딧을 다시 갖게 될 것 입니다.

▶문의: 라이프 위즈덤 : (213) 341-8474

 

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