보험 연금 애뉴어티의 은퇴플랜으로서의 가치

 

달 꾸준히 나오는 은퇴연금 체크를 받아 편하게 사는 노후는 누구나 꿈꾸는 인생입니다.  소셜연금이 물론 있긴하지만 제한적인 부분이 있는만큼 은퇴플랜으로써 여러가지 옵션을 두고 고려해야 합니다.

은퇴플랜으로써 고려되는 옵션이 여러가지가 있지만 가장 대중에게 알려지면서 쉽게 선택할 수 있는 옵션인 투자성 생명보험인 홀라이프 플랜과 함께 보험연금이라 불리는 애뉴어티[Annuity]가 있습니다.

여러분이 은퇴플랜을 준비하고 있다면 고려해야 할 대상중의 하나라고 할 수 있는 연금보험 애뉴어티의 장점과 단점을 알아봅니다.

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애뉴어티 연금보험이란?

간단히 말해 본인의 삶이 예상치 못한 사건이나 질병으로 인해 짧아질 경우를 대비하여 드는 상품이 생명보험이라면 본인의 수명이 길어질 것을 예상하여 수익이 없을수도 있는 노후를 준비하는 보험상품을 연금보험 애뉴어티[Annuity]라고 합니다.

물론 지금이야 생명보험도 저축성이 있는만큼 그 경계가 다소 모호해진 것은 사실이나 여전히 생명보험의 가장 큰 목적은 사망시의 보상이며 연금보험 애뉴어티의 가장 큰 목적은 일정한 기간이 지난후에 지급하는 노후생활비용에 있습니다.

연금보험이 작동하는 것은 간단합니다. 신청자가 연금상품에 투자를 하면 보험사는 신청자의 요청에 따라 기간이 지난 후, 수익과 함께 일정 금액을 매달, 혹은 매분기, 매년, 심지어는 한번에 모두 페이아웃을 하는 시스템입니다.

 

연금지급의 종류 

연금보험은 지급하는 방법에 따라 Immediate[즉시지급] 혹은 Deferred[유예지급]으로 나뉩니다.

예를 들면 즉시지급[Immediate]의 경우 신청자가 백만불을 투자하고 연금보험을 신청한 후에 즉시지급받는 것으로 결정하였다면 다음 달부터 일정금액을 매달 받을 수 있습니다. 물론 시간이 지날수록 처음 원금에 수익이자가 붙은 금액이 지급되어집니다.

반대로 유예지급[Deferred]의 경우 일반적으로 상품에 투자하고 어느 시기, 예를 들어 70세가 되는해부터 받는 것으로 한다면 그 시점부터 원금+수익금액이 매달[혹은 매분기,매년] 지급되어 집니다. 유예지급의 보험사가 신청자의 원금을 가지고 있는 시기가 길어질수록 투자시기가 늘어나므로 보험비[cost]가 줄어들게 됩니다.

 

연금이자의 종류

연금지급을 받을수 있는 방법이 위의 두가지라면 수익, 즉 이자율을 어떻게 선택하느냐도 두가지로 결정할 수 있습니다.

바로 고정이자율[Fixed]과 변동이자율[Variable]입니다.

고정이자율[Fixed]의 경우 연 몇%로 고정하여 이자를 미리 정한 후, 지급하는 방식이므로 본인이 미래에 얼마의 연금을 매달 받을 수 있는지 예측할 수 있다는 점이 장점입니다.

물론 단점은 지금처럼 저금리시대를 살고있다면 낮은 이자율의 수익율과 인덱스투자인 변동성에 비해 낮은 수익을 감수해야 한다는 점이 있습니다.

변동이자율[Variable]의 경우 보험사가 운용하는 투자상품, 즉 주식이나 인덱스펀드등에 함께 들어가는 만큼 시장의 상황이 좋다면 고정이자율보다 훨씬 높은 투자수익을 기대할 수 있다는 점이 장점입니다.

단점은 마찬가지로 수익을 기대할 수 있는만큼 낮은 수익률이 나올수도 있어 미래에 지급될 비용을 가늠할 수 없다는 점이 있습니다.

 

 

연금 지급기간의 종류

연금 이자율과 지급종류가 다른만큼 여러분은 연금의 지급기간도 원하는대로 설정할 수 있습니다.

Income for Guaranteed Period [정해진 기간만 지급]

Period Certain Annuity라고도 하며 말그대로 정해진 기간, 즉 20년 혹은 30년동안 신청자가 정한 기간동안만 연금을 받는 것을 말합니다. 만일 당신이 그 기간안에 사망한다면 남은 기간동안 당신의 배우자 혹은 다른 수혜자가 남은 연금을 지급받습니다.

Life Time Payment [평생 지급]

당신의 남은 평생동안 연금을 지급받는 옵션입니다. 남은 평생 연금걱정 하지않고 받을수 있는 장점이 있으나 문제는 당신의 사망은 곧 연금의 중단을 의미합니다. 수혜자 혹은 배우자에게 돌아가는 연금은 없으며 오직 당신에게만 연금이 지급됩니다.

물론 연금지급액은 얼마를 투자하느냐에 따라 보험사가 당신의 기대수명을 계산하여 지급합니다.

Income for life with a guaranteed period certain benefit

Period Certain이라고도 하며 정해진 기간만 지급하는 Period Certain 과 평생지급하는 Life Annuity가 합쳐진 플랜이라고 보시면 됩니다.

당신의 평생동안 연금지급을 하나 정해진 기간내에 사망하면 나머지 연금혜택을 다른 가족, 즉 수혜자나 배우자가 받을수 있는 플랜입니다.

예를 들어 이 플랜을 사용하고 10년의 Guaranteed Period를 정한다면 평생 연금지급을 받을수 있으나 신청 후, 5년이 되는 해에 사망한다면 나머지 5년동안 남은 수혜자가 연금을 받을수 있습니다.

Joint and Survivor Annuity 

일반적으로 부부가 가장 많이 사용하는 플랜으로 당신의 사망후에 배우자가 남은 인생동안 연금을 대신 받을 수 있는 플랜입니다.

 

보험비의 지급 종류

연금은 보험비[투자액]를 한번에 지급할수도 있고 일반적인 경우처럼 오랜기간 일정금액을 꾸준히 낼수도 있습니다.

물론 매우 큰 금액의 보험비를 한번에 지급하면[Single Premium] 바로 그 다음날부터 꾸준한 연금지급이 가능합니다. 바로 Immediate Distribution 옵션입니다.

하지만 일반적으로 매달, 정해진 기간 [10~30년]동안 꾸준히 소액의 금액을 투자하여 어느정도 금액이 만들어지면 약속된 기간에 연금이 지급되어지는 플랜을 많이 사용합니다.

 

Single Owner와 Joint Ownership

연금은 소유주가 개인으로써 본인의 연금 계정을 구입할 수도 있고 부부라면 조인트로 공동계좌로써 구입을 할 수도 있습니다.

부부의 경우 조인트 계좌를 소유하게 되면 한명의 배우자가 사망시에 다른 배우자가 나머지 연금을 받을 수 있기 때문에 조인트 공동계좌를 많이 사용하는 편입니다. 물론 각각의 사람마다 상황이 다를수는 있습니다만 부부라면 각각 솔로 계정을 두개 가지고 있는 것보다 조인트 계정을 보유하는 것이 이득이 될 수 있습니다.

예를 들어 70세의 남편과 70세의 부인이 메사추세츠주에서 연금보험을 구입을 한다고 했을때 각각 따로 연금가입을 한다면 남편의 경우 평생 매월 $641씩 받을수 있는 연금상품을 10만불에 구입을 할 수 있지만 같은 70세 부인의 경우 똑같은 10만불을 낸다고 해도 여성의 기대수명이 더 긴만큼 매월 $582밖에 받을수 없습니다.

반면에 조인트계좌의 경우 20만불짜리 연금상품에 가입하면 $1,014을 받을수 있고 한쪽 배우자가 사망해도 다른 배우자가 같은 금액을 남은 생애동안 계속 받을 수 있습니다. 어떻게 보면 솔로 상품이 두 부부가 생존해 있을경우 $1,223을 받으니 더 나은 선택이 되어 보일수 있지만 한명이 사망할 경우 금액이 절반이 사라져 남은 배우자가 재정적인 어려움을 겪을 수 있습니다.

 

 

보험연금의 장점

  • 가장 큰 장점으로 매년 받는 수익 이자에 대한 세금유예[Tax Deferred] 혜택을 꼽을 수 있습니다. 또한 나중에 연금지급을 받을때 원금에 대한 세금은 없고 수익[Earning]에 대한 부분만 세금을 납부하면 됩니다.
  • 보험연금의 경우 IRA나 401-K 같은 다른 은퇴플랜에 비해 가장 강점을 지니는 부분은 매해 불입할 수 있는 금액의 제한이 없다는데에 있습니다. 젊은 시절의 부를 낭비하지 않고 노후를 위해 여력이 되는만큼 준비할 수 있다는 것이 큰 장점이라고 볼 수 있습니다.
  • Life Time Payment를 선택할 경우 원금은 계속 투자되어 수익을 만들어 내고 당신은 연금을 평생동안 받을 수 있다는 것은 일반적인 은퇴플랜이 가질 수 없는 보험사 특유의 -당신이 그들의 예상보다 오래살경우 그들의 손해가 발생할 수 있는- 연금혜택이라고 할 수 있습니다.
  • 만일 당신이 주식시장에 관심이 있고 그 분야에 투자를 하길 원하지만 해당 분야에 대한 지식이 없거나 관심이 없다면 연금보험으로써 간접적으로 투자할 수 있다는 점도 보험사가 포트폴리오를 관리해준다는 장점이 될 수 있습니다.
  • 연금 지급시 소셜연금이나 펜션플랜처럼 연금보험도 은퇴플랜수익으로 같은 혜택을 받을 수 있습니다.

 

보험연금의 단점

위의 나열된 장점과 연금보험의 특성만 보면 너무나 좋은 은퇴플랜으로 보일 수 밖에 없습니다. 하지만 모든 것이 그렇듯 보험연금도 숨겨있는 비용과 단점들이 있습니다. 따라서 아래의 단점들도 잘 살펴보고 구입에 신중을 기해야 합니다.

Surrender Charge: 보험연금을 중간에 해지할 경우 발생하는 비용으로 일반적으로 첫번째 해에는 전체금액의 약 7% 정도가 되는 중도해약페널티가 있습니다. 이 비용은 시간이 지날수록 – 일반적으로 한해에 1%씩 – 약 7년에서 8년정도가 지나면 오프셋이 되어 사라집니다. 어떤 보험연금의 경우 첫해에 20%가 되는 해약금이 있을수 있으므로 유의가 필요합니다.

High Annual Fee: 보험연금의 경우 해당 금융상품에 대한 관리를 보험사가 하는만큼 관리비용이 있습니다. 일반적으로 인덱스 펀드에 투자하는 상품인 Variable Annuity 변액연금의 경우에 해당하며 매년 약 1.25%의 보험비, 0.5%에서 2%에 달하는 관리비, 또한 각종 보험 라이더로 인한 추가 비용이 0.6%내외로 발생하여 일반적으로 약 2%에서 3%정도 되는 비용이 보험사 Expense로 들어갑니다.

이는 일반적인 뮤추얼 펀드에 직접 투자시 발생하는 브로커 관리비 1.5%나 인덱스 펀드에 들어가는 0.5%에 비해 높은 수치입니다.

Early Distribution Penalty: 또한 보험연금도 IRA나 401-K등의 은퇴플랜과 마찬가지로 59.5세가 되기 전에 인출을 할 경우 해당 인출금의 10% 페널티를 납부해야 합니다.

 

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2 comments

  1. 윗글을 읽고, 좀더 자세히 알고 싶어, 지역의 Mass Mutual 의 전문가 상담을 받았읍니다만, 그분은 연금보험보다는 오히려 Roth IRA 를 추천해 주십니다.
    1. 높은 수수료
    2. 낮은 이익률

    등의 이유로 Roth IRA 를 추천.

    또한, Mutual Fund 를 잘 알고 혼자서 트레이드 하는 실력아니면, Vanguard 도 오히려, 수수료가 만만치 않을것라 합니다.

    현재 저는 홀라이프 보험, 연금을 하고 싶은데….. 어떻게 나누는것이 좋을까요?
    조언 부탁드립니다.

    • 연금보험과 Roth IRA는 성격자체가 굉장히 다를수 있습니다.
      애뉴어티의 경우 인컴을 Fix하고 매년 고정적인 수익을 안정적으로 받으시길 원할경우 선택하실 수 있는 옵션으로써 은퇴가 가까워졌거나 은퇴대상자가 그동안 모아놓은 은퇴자금을 일정기간혹은 Lifetime으로 고정되게 받으시길 원하실때 선택하시면 좋습니다.
      Roth IRA는 투자시간이 상대적으로 많이 남아있으신 경우에 선택하시는데 사실상 최근 주식시장의 변동성이 높기 때문에 은퇴대상자가 투자하시기에는 그 위험성이 높을수 있습니다.
      IRA는 주식이외에 채권투자도 가능하지만 채권도 변동성이 없는것은 아니니만큼 현명한 선택을 하시길 바랍니다.

      다만 장기적으로 IRA를 투자하려면 개인이 투자하기에는 Vanguard 펀드가 수수료와 낮은 Expense Ratio가 있어 인덱스나 배당금 지수 위주로 투자하실 경우 상대적으로 안전한 투자법이 될 수 있습니다.
      매스뮤추얼의 IRA 플랜은 상대적으로 옆에 Financial Advisor의 조언을 받으며 대규모로 투자하기에는 적합하나 사실상 401K등의 기업투자 상품에 좀 더 최적화된 기업이자 상품이라 볼 수 있습니다.

      개인적인 재정조언은 자세한 내용을 디테일하게 오픈하여 Financial Advisor와 협의하시길 바랍니다. 감사합니다.

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